فينتك جيت: مصطفى عيد
يشهد قطاع الخدمات المالية في نيجيريا تحولًا جذريًا يتجاوز المفهوم التقليدي للمصرفية، إذ يقود اندماج تقنيات التكنولوجيا المالية «Fintech» وتقنيات الإعلان الرقمي «Adtech» إلى نشوء نموذج اقتصادي جديد يُعرف بالتمويل المدمج (Embedded Finance)، حيث تصبح الخدمات المالية جزءًا غير مرئي ومتكامل في التجارب الرقمية اليومية للمستهلكين.
وبحسب تقرير نشره موقع nairametrics، فإنه في ظل اعتماد شريحة كبيرة من المستخدمين في نيجيريا على الهواتف المحمولة، باتت الحلول المالية التي تتماشى مع السرعة والمرونة الرقمية مطلبًا أساسيًا. فبدلًا من تقديم الخدمات المالية كعروض منفصلة، يشهد السوق تحولات نحو حلول مدمجة تشمل الدفع والإقراض والمنتجات المالية، تتكامل بسلاسة مع منصات التجارة والترفيه والتواصل.
تلعب تكنولوجيا الإعلانات الرقمية دورًا محوريًا في هذا التحول، حيث تُستخدم كجسر بين نية المستهلك واتخاذ القرار المالي، ما يتيح للشركات إعادة تصور رحلة العميل، وإزالة الحواجز أمام المعاملات، وبناء نماذج عمل مستدامة تعتمد على النتائج المالية الفعلية بدلًا من مؤشرات التفاعل التقليدية.
تمثل شركة «OmniPay» مثالًا بارزًا على إمكانيات التمويل المدمج، إذ تجاوز حجم المعاملات التي عالجتها الشركة خلال عام 2024 حاجز 1.3 تريليون نايرا، بينما بلغ حجم الإقراض الشهري عبر خدمة “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” أكثر من 19 مليار نايرا، مع نسب تعثر شبه منعدمة، ما يعكس قدرة هذا النموذج على التوسع الآمن والمسؤول.
يولد تلاقي «Fintech» و«Adtech» طيفًا من الفرص المبنية على الذكاء البياني، حيث تتيح تقنيات الاستهداف المتقدمة في الإعلان، عند دمجها مع أنظمة الدفع الفوري، أشكالًا جديدة من التجارة تتداخل فيها مراحل الاكتشاف والنظر والشراء.
وتوفر البيانات المستمدة من المعاملات المالية رؤى معمقة حول سلوك المستهلكين وتفضيلاتهم الموسمية، تفوق بكثير قدرات البيانات الإعلانية التقليدية. وعند التعامل مع هذه البيانات وفق ضوابط الخصوصية، يمكن توجيه عروض مالية مخصصة في اللحظات المثلى من رحلة العميل، مثل تقديم تمويل فوري لمستخدم يتصفح منتجات إلكترونية، استنادًا إلى تاريخه الائتماني.
تقود شركات مثل «Pisi» موجة جديدة من نماذج الإعلان المعتمدة على الأداء الحقيقي، حيث يتم قياس فعالية الإعلانات بناءً على مؤشرات أعمال حقيقية مثل عدد المستخدمين المسجلين، أو حجم الإيداعات، بدلًا من مؤشرات سطحية كعدد مرات التحميل أو الظهور.
هذا النموذج يُمكّن الشركات المالية الناشئة في نيجيريا من تحسين كفاءة رأس المال ورفع جاذبيتها الاستثمارية من خلال ربط الإنفاق الإعلاني مباشرةً بعوائد مالية ملموسة، كما يُسهّل احتساب القيمة الحياتية للعميل بشكل أدق.
تتيح تقنيات التمويل المدمج أيضًا تطوير أشكال جديدة من الإعلانات التي تدمج الوظائف المالية ضمن الإعلان نفسه، مثل تمكين المستخدم من إتمام عملية الشراء أو التقدم بطلب للحصول على قرض دون مغادرة الإعلان، ما يُعزز معدلات التحويل ويحسّن تجربة المستخدم بشكل كبير.
بينما يواصل البنك المركزي النيجيري تطوير إطار تنظيمي يستوعب الابتكار في مجال المدفوعات والتكنولوجيا المالية، تبقى الحاجة ملحة للتوازن بين تمكين الابتكار وحماية المستهلك، خصوصًا في ظل تغلغل الخدمات المالية في المنصات الرقمية غير المصرفية.
كما أن تحديات البنية التحتية لا تزال تؤثر على انتشار التمويل المدمج، بما في ذلك تقلبات الاتصال بالإنترنت واختلاف قدرات الأجهزة المحمولة في المناطق الريفية، ما يتطلب حلولًا تقنية قابلة للعمل في بيئات منخفضة الاتصال أو بدون إنترنت.
وتُعد قابلية التشغيل البيني بين قنوات الدفع المختلفة – من التحويلات المصرفية إلى محافظ الأموال عبر الهاتف – شرطًا أساسيًا لتقديم تجربة مالية موحدة وشاملة في نيجيريا، رغم ما يفرضه ذلك من تعقيدات تقنية إضافية.
للاستفادة من اندماج «Fintech» و«Adtech»، يجب على الشركات النيجيرية تبني نهج تكاملي يعتبر الخدمات المالية جزءًا أساسيًا من تجربة العملاء، لا مجرد منتج جانبي. ويشمل ذلك:
التفكير المنصاتي: بناء منظومات تعتمد على تكامل الخدمات المالية داخل القيمة الأساسية للمنصة.
الشراكات العميقة: تعزيز التعاون الفعّال بين مزودي الخدمات المالية والتقنية والشركاء التجاريين لضمان تكامل سلس.
قياس الأداء: تطوير مؤشرات أداء ترتبط مباشرة بالقيمة المالية، مثل حجم المعاملات ونسب الموافقة الائتمانية.
تثقيف العملاء: الاستثمار في تصميم تجربة مستخدم مبسطة وبرامج توعوية لتعزيز الثقة في المنتجات المالية الرقمية.
البنية التحتية التقنية: التركيز على قابلية التوسع والامتثال الأمني، بالاستعانة بشركاء ذوي خبرة في البنية التحتية المالية.
يمثل تلاقي «Fintech» و«Adtech» فرصة استثنائية لتسريع الشمول المالي في نيجيريا، وتمكين الشركات من بناء نماذج أعمال أكثر كفاءة وربحية. ولكن النجاح يتطلب التزامًا طويل الأمد بالابتكار المسؤول، والتكامل العميق، والتعاون الوثيق مع الجهات التنظيمية، لضمان نمو رقمي مستدام يخدم الجميع.
اقرأ ايضا:
«نيجيريا» تفتح أبواب التجارة البينية الأفريقية بدعم سياسي جديد للنظام الأفريقي للدفع والتسوية
قمة قادة «مجلس سامينا» للإتصالات ترسّخ رؤية التحول الرقمي الذكي والمستدام في الاقتصاد الرقمي
