الدكتورة نورهان شلبي تكتب عن: أثر تطور أدوات التكنولوجيا المالية على نمو التجارة الإلكترونية في مصر (وسائل الدفع الإلكتروني)

«يشهد العالم مجموعة من التحويلات الهيكلية المرتبطة بالثورة الصناعية الرابعة بقيادة الإبتكارات في قطاع تكنولوجيا المعلومات والأجهزة الرقمية، وقد ظهرت التكنولوجيا المالية خلال العقد الأخير كأحد أهم المفاهيم والتطبيقات الحديثة في هياكل الأنظمة المالية ونماذج الأعمال وتقوم هذه التطبيقات على دمج الجانبين المالي والتكنولوجي، وقد تؤدي إلى زيادة كفاءة الخدمات المالية وتعزيز فرص الشمول المالي».

وقد شهدت صناعة التكنولوجيا المالية تطور كبير خاصة في فترة كوفيد 19 الذي ضرب العالم في مطلع عام 2020، كما إنها ساهمت الإستثمارات العالمية التي تم ضخها في التكنولوجيا المالية في تعزيز نمو الشمول المالي والإقتصاد الرقمي وتيسير المدفوعات الإلكترونية وتعزيز نمو التجارة الإلكترونية، خاصة أن الدفع الإلكتروني والتجارة الإلكترونية يتميزان بتوفير الوقت والجهد وعدم وجود أي حواجز جغرافية أو مادية.

تأثير الدفع الإلكترونى على زيادة حجم التجارة الإلكترونية في مصر

وفي مصر، جاء التحول الرقمي كبُعد رئيسي لتحقيق الهدف الثالث من رؤية مصر 2030 المتمثلة في بناء إقتصاد قوي وتنافسي ومتنوع قائم على المعرفة من خلال العمل على تحقيق التحول الرقمي وزيادة معدلات التشغيل ورفع درجة مرونة الأقتصاد وتحسين بيئة الأعمال فضلاً عن تحقيق الشمول المالي وإدراج البُعد البيئي والإجتماعي في التنمية الأقتصادية.

وينناقش البحث الذي تم إعداده تحت عنوان -أثر تطور أدوات التكنولوجيا المالية على نمو التجارة الإلكترونية في مصر (وسائل الدفع الإلكتروني)- مشكلة تأثير الدفع الإلكترونى على زيادة حجم التجارة الإلكترونية في مصر وتسهيل عمليات الدفع وتعزيز الثقة والأمان في النظام المالي الإلكتروني.

في البداية، تكمن المشكلة البحثية في دراسة هذا التأثير من خلال إستخدام منهج وصفى وتحليل البيانات المتاحة في فترة 2018 إلى 2022 وإجراء إستبيان لعينة من عملاء مواقع التسوق الإلكترونى

مفهوم التكنولوجيا المالية

و تتناول هذة الورقة البحثية مفهوم التكنولوجيا المالية و الوضع الراهن فى مصر مع التركيز على وسائل الدفع الإلكترونى (أحد أدوات التكنولوجيا المالية ) و أثرها على نمو التجارة الإلكترونية فى مصر

هناك العديد من التعريفات للتكنولوجيا المالية فهو مصطلح واسع الإنتشار يشير إلى إستخدام التقنيات الرقمية لتسهيل الخدمات المالية مثل: الخدمات المصرفية والقروض والمدخرات والتأمين والإستثمار والتداول الإلكتروني وعندما أصبحت الخدمات المالية مدفوعة بالتكنولوجيا أدى إدخال التقنيات الرقمية مؤخراً إلى تسريع وتيرة التكنولوجيا المالية وهي مكونة من مقطعين Fin  و Tech.

شهدت هذه الصناعة تطور كبير خاصة في فترة الجائحه كما أنها حققت إستثمارات عالمية ونمو سريع ومن أهميتها نعزيز الشمول المالى و نمو الاقتصاد الرقمى و تيسير المدفوعات الالكترونية  و تتميز بالتكلفة البسيطة و سهولة التواصل و اتاحتها لكافة فئات المجتمع و نمو التجارة الالكترونية و من ضمن عيوبها امن المعلومات و اختراق البيانات و عمليات غسيل الاموال و عدم ثقة العملاء فى التكنولوجيا و اجراء عمليات الاحتيال و السرقة

و فى ضوء تقرير التكنولوجيا المالية 2023 :

تُعد التكنولوجيا المالية أحد أهم الدعائم الرئيسية التي يتم الإرتكاز عليها حالياً في تحديث وتطوير القطاع المصرفي والمالي في مصر فإن مصر تسعى جاهدة إلى دعم وتشجيع الإبتكار في مجال التكنولوجيا المالية وما يتبعه من التحول الرقمي بالقطاع المصرفي والمالي ويُقدم هذا التقرير نظرة عامة عن منظومة التكنولوجيا المالية في مصر من خلال التركيز على 4 محاور وهي:

• السياسات والقواعد الرقابية المنظمه لأنشطة وخدمات التكنولوجيا المالية
• إحتياجات ومتطلبات العملاء والشركات الصغيرة والمتوسطة ومنتاهية الصغر والمؤسسات المالية
• دعم الإبتكار والإبداع وتنمية المواهب
• توفير التمويل

كما ذكر التقرير أن هناك 177 شركة ناشئة تعمل في مجال التكنولوجيا المالية تمثل 14 قطاعاً فرعياً مختلفاً في مجال التكنولوجيا المالية بالإضافة إلى 36 مستثمراً و36 بنكاً عاملاً في مصر و4 من مقدمي البنية التحتية لقطاع التكنولوجيا المالية.

جاء الورقة البحثية بعد ذلك تناقش الدفع الالكترونى حيث بدأ تاريخ ظهور الدفع الإلكتروني مع بداية القرن العشرين في الولايات المتحدة الأمريكية وتُعد دولة فرنسا هي صاحبة الفضل في تطور بطاقات الدفع الإلكترونية    وكان غرضها هو تنظيم الأحكام القانونية للبطاقات الإلكترونية كوسيلة للدفع الإلكتروني.

و من ضمن مميزات و عيوب الورقة البحثية التى تتناولها الورقة البحثية :

المميزات:

• توفير الوقت والجهد
• المرونة في عمليات الدفع
• تخفيض تكاليف المعاملات
• لايعرف أي قيود أو حواجز جغرافية أو مادية
• التعامل مع أكثر من معاملة في وقت واحد

العيوب:

• سرقة البطاقة الخاصة بك
• ظهور القرصنة الإلكترونية وتعد من أخطر السرقات الإلكترونية
• إغراء دائم للشراء فتجعلك مُسرفاً
• في حالة إنقطاع الإنترنت تتوقف جميع عمليات البيع والشراء

تم مناقشة بعد ذلك التجارة الالكترونية حيث يكمُن مفهوم التجارة الإلكترونية في كونِها عملية تتم بين طرفين من خلال وسيط إلكتروني مع سداد الإلتزام الناتج عن هذه العملية بشكل إلكتروني أو تعتبر هي جميع عمليات البيع والشراء للسلع أو المنتجات والخدمات التي تقوم بها الشركات أو الأفراد عبر الإنترنت.

التجارة الإلكترونية هي أداة رائعة توفر لرواد الأعمال وأصحاب الشركات إمكانيات نمو هائله لأعمالهم ويتطلب إعتماد التجارة الإلكترونية مجموعة أساسية من البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات والإتصالات من أجل الإستفاده من القنوات الإلكترونية كما يمكن تطبيقها من خلال عدة آليات مثل: الأسواق الإلكترونية- واجهات المتاجر الإلكترونية- المراكز التجارية الإلكترونية- البوابات الإلكترونية.

و من ضمن المميزات و العيوب :

المميزات:

• السلع والخدمات متوافره دائماً على متاجر التجارة الإلكترونية
• سهولة الوصول إلى السلع والخدمات المختلفة
• الحصول على عدد كبير من العملاء داخل وخارج البلاد
• التكاليف أقل من المتاجر العادية خاصة الشركات التي تعرض السلع والخدمات

و فى النهاية ذكرت بعض التوصيات لعدة محاور :

أولا- التجارة الإلكترونية:

التوصيات

• البنية التحتية

– إنشاء صندوق استثمارات البنية التحتية التكنولوجية و توجيه استثماراته فى تحسين سرعة الإنترنت

(المسئول عن تنفيذها وزارة الإتصالات وتكنولوجيا المعلومات).

• الشركات

– توفير تدريبات ودعم للشركات الصغيرة والمتوسطة ومساعدتها على الدخول إلى عالم التجارة الإلكترونية.

– تطوير منصات التجارة الإلكترونية بحيث يضمن تحسين تجربة المستخدم وتوفير خدمات متنوعة.

– إنشاء وتطوير قسم خدمة العملاء وخدمات ما بعد البيع من خلال إنشاء وتدريب قسم خاص بخدمة العملاء يحتوي على قسم تابع تحت مُسمى خدمة ما بعد البيع بحيث يضمن تجربة جيدة للعملاء بعد الشراء.

(المسئول عن تنفيذ هذه البنود  شركات القطاع الخاص و منصات التجارة الإلكترونية).

3-المستهلكون

– زيادة الوعي بالتجارة الإلكترونية من خلال حملات توعية ذات نطاق واسع وذلك لنشر ثقافة التسوق عبر الإنترنت.

– تعزيز الثقة بالتجارة الإلكترونية من خلال وجود ضمان أمان للتعاملات الإلكترونية(بصمة ).

– ضرورة ترسيخ المفاهيم الآمنة لدى العملاء من خلال وجود تعهد من الموقع بتحمله المسئولية القانونية الكاملة في حال اختراق الحساب الخاص بالعميل

-ضرورة استرداد الأموال عبر العنوان المسجل لدى الموقع الإلكتروني وذلك لترسيخ مفهوم الأمان لدى عملاء التجارة الإلكترونية

(المسئول عن تنفيذ هذه البنوك وسائل التواصل الإجتماعي)

4-الحكومة

– قوانين وتشريعات تدعم التجارة الإلكترونية: من خلال وضع إطار قانوني يدعم ويساعد مواقع التجارة الإلكترونية ومن ثم تنظيم القطاع فيما يتضمن حماية حقوق المستهلكين.

– مكافحة تزوير المنتجات: من خلال الرقابة على المواقع الإلكترونية والذي من خلاله سوف يضمن جودة المنتجات المعروضة للبيع.

(و القطاع الحكومى وجهاز حماية المستهلك)

ثانيا- الدفع الإلكتروني:

1- تعزيز البنية التحتية
– تطوير خدمات الدفع الإلكتروني: من خلال تيسير سرعة عمليات الدفع عبر الإنترنت.

(المسئول عن تنفيذ هذا البند وزارة الإتصالات وتكنولوجيا المعلومات).
2- نشر الوعي
– حملات إعلامية توعوية حول فوائد الدفع الإلكتروني.
– إشراك مختلف المؤسسات التعليمية والمجتمعية في نشر الوعي.
– تبسيط إجراءات إستخدام أدوات الدفع الإلكتروني.
– إستخدام وسائل التواصل الإجتماعي او ادوات الذكاء الأصطناعى لنشر الوعي.
– إشراك المؤثرين المجتمعيين في نشر الوعى
– تنظيم ورش عمل وندوات تثقيفية حول الدفع الإلكتروني.
-التغلب على غياب الثقافة بعمليات الدفع الإلكتروني، وذلك يمكن التغلب على هذا التحدي من خلال استخدام الوسائل الترويجية لتوعية الأفراد بعملية الدفع، وأنها وسيلة آمنة للمحافظة على المعلومات المالية والشخصية للعملاء

(المسئول عن تنفيذ هذا البند وسائل التواصل الإجتماعي).

3- تعزيز وسائل الأمان
– تطبيق معايير أمان قوية لحماية بيانات المستهلكين ( بصمة الإصبع او الوجه ).
– توعية المستخدمين بمخاطر عمليات النصب والإحتيال الإلكتروني.
– تسهيل عملية الإبلاغ عن حالات النصب والإحتيال الإلكترونى.

(المسئول عن تنفيذ هذا البند وزارة الإتصالات وتكنولوجيا المعلومات).

مقالة بحثية للدكتورة:

نورهان شلبي/

باحثة في التخطيط للتنمية المستدامة وعاملة بمجال التكنولوجيا المالية

لينكدإن: